Hausverluste durch die LA-Brände beschleunigen eine „unversicherbare Zukunft“

(SeaPRwire) –   Versicherungsgesellschaften machten sich bereits lange vor dem verheerenden Waldbrand in dieser Woche, der Häuser zerstörte und Evakuierungen erzwang, Sorgen um viele Häuser im Stadtteil Pacific Palisades in Los Angeles. Die Palisades sind aufgrund ihrer Lage neben den buschreichen Santa Monica Mountains und dem hohen Wert ihrer Häuser zu anfällig für Brände, um sie zu vertretbaren Preisen zu versichern, ohne dass die Unternehmen Verluste machen. Versicherer, darunter State Farm, die im Juli 2024 in Pacific Palisades ihre Versicherungen aufgaben, weigerten sich, neue Versicherungspläne anzubieten oder alte zu verlängern.

Infolgedessen sahen sich viele Hausbesitzer gezwungen, eine Versicherung beim staatlichen Versicherer der letzten Instanz, dem California Fair Access to Insurance Requirements (CA FAIR) Plan, abzuschließen, dessen Policen in der Postleitzahl 90272 von Pacific Palisades im September 2024 um 85 % im Vergleich zu 2023 stiegen. Der FAIR-Plan versichert Häuser gegen Feuer, hat aber höhere Prämien als herkömmliche Hausratversicherungen und deckt nur Schäden bis zu 3 Millionen US-Dollar für Wohngebäude ab.

Wie viele andere Versicherer der letzten Instanz in den 33 anderen Bundesstaaten mit einem solchen System, gerät der California FAIR Plan unter dem Gewicht von Naturkatastrophen, die durch den Klimawandel verschlimmert werden, ins Straucheln. „Ich mache mir Sorgen, dass wir eine schlechte Brandsaison von der vollständigen Zahlungsunfähigkeit entfernt sind“, sagte Jim Wood, damals Abgeordneter der California Assembly, auf einer Anhörung, in der CA Fair Plan Präsidentin Victoria Roach erklärte, dass das Unternehmen nur 200 Millionen US-Dollar an Bargeld zur Verfügung habe, bei einer Risikobereitschaft von 450 Milliarden US-Dollar im Bundesstaat.

Diese schlechte Brandsaison ist jetzt da. Während Infernos im Los Angeles County wüten und mindestens 28.000 Acres vernichten, schätzen Analysten von Accuweather die Verluste auf Dies ist ein Schlag für die Hunderte von Versicherern, die in Kalifornien tätig sind, aber eine besondere Herausforderung für den staatlichen Versicherer der letzten Instanz. Und seine missliche Lage unterstreicht die Prekarität des Hausversicherungsmarktes in Kalifornien und im ganzen Land. Aufgrund des erhöhten Risikos von Bränden, Überschwemmungen, konvektiven Stürmen, Hurrikanen und anderen Naturkatastrophen ist es für Versicherer wirtschaftlich nicht sinnvoll, einigen Menschen Versicherungen anzubieten. Im Jahr 2023 verloren Versicherer in 18 Bundesstaaten Geld mit Hausbesitzerversicherungen, gegenüber 12 Bundesstaaten fünf Jahre zuvor, so ein Bericht von

Ungefähr die gleiche Anzahl von Bundesstaaten verzeichnet sowohl steigende Hausversicherungspreise als auch eine Zunahme von Nichtverlängerungen von Versicherungen, so Dave Jones, der ehemalige Versicherungsbeauftragte von Kalifornien und jetzt Direktor der Climate Risk Initiative an der University of California, Berkeley School of Law. „Langfristig tun wir nicht genug, um den zugrunde liegenden Treiber zu bekämpfen, nämlich fossile Brennstoffe und Treibhausgasemissionen, daher werden wir weiterhin eine mangelnde Versicherungsversorgung in den gesamten USA sehen“, sagt Jones. „Wir marschieren stetig auf eine unvermittelbare Zukunft in diesem Land zu.“

Wenn Versicherer Versicherungsnehmer fallen lassen, wenden sich Hausbesitzer an Versicherer der letzten Instanz – im Südosten werden sie oft Beach and Windstorm Plans genannt –, die es sich auch nicht wirklich leisten können, sie zu versichern. Dennoch gründen immer mehr Bundesstaaten diese Pläne, um die privaten Immobilienversicherungsmarkt zu stärken. Bundesweit hat sich die Anzahl der FAIR Plan-Versicherungspolicen zwischen 2018 und 2023 fast verdoppelt und ist auf 2,7 Millionen gestiegen, so Daten von AM Best, einem Unternehmen, das die finanzielle Stärke von Versicherern bewertet. Allein der California FAIR Plan verzeichnete in den letzten sechs Jahren ein neunfaches Wachstum seines Risikos.

„Der Plan der letzten Instanz“, sagt Benjamin Collier, Professor für Risikomanagement und Versicherung an der Temple University in Philadelphia, „wird zur De-facto-Versicherung im Bundesstaat.“

Das Schicksal des California FAIR Plan betrifft jeden im bevölkerungsreichsten Bundesstaat der Nation. Wenn er nicht über genügend Geld verfügt, um seine Ansprüche zu decken, zahlt jeder Versicherungsnehmer im Bundesstaat mehr. Versicherer sind für die Deckung der ersten Milliarde Dollar an Ansprüchen in Kalifornien verantwortlich, aber dann geht die Verantwortung an jeden Versicherungsnehmer im Bundesstaat über – der für zusätzliche erhobene Gebühren verantwortlich ist. Im Wesentlichen muss jeder bezahlen, um Personen zu entschädigen, deren Häuser in Hochrisikogebieten liegen.

Florida ist ein Beispiel dafür: Wenn Citizens, der staatliche Versicherer der letzten Instanz, keine Ansprüche auszahlen kann, müssen die Versicherungsnehmer die Rechnung bezahlen, was nach dem Hurrikan Ian, der 2022 die Atlantikküste in der Nähe von Cape Canaveral traf und Schäden in Höhe von 113 Milliarden US-Dollar verursachte, zu einer „“ von Hunderten von Dollar pro Haushalt führte.

Die Funktionsweise von FAIR-Plänen „ist wirklich ein Symptom für das Versagen des breiteren Versicherungsmarktes“, sagt David Marlett, Geschäftsführer des Brantley Risk and Insurance Center an der Appalachian State University. „Es ist ein schreckliches System.“

In gewisser Weise ist es nützlich, wenn die Leute aus dem Versicherungsschutz gedrängt werden und sich an FAIR-Pläne wenden müssen, die teurer sind als normale Versicherungen und nicht so viele Verluste abdecken, sagt Collier, der Professor von Temple. Der Versicherungsmarkt ist eine Möglichkeit, zu signalisieren, wo Menschen leben sollten und nicht; teurere Pläne können dazu beitragen, Menschen aus Hochrisikogebieten zu führen. Da die Versicherungsrechnung jedoch in immer größeren Teilen des Landes unübersichtlich wird, werden FAIR-Pläne keine tragfähige Lösung sein. „Wir müssen die Funktionsweise und die Deckung von Hausbesitzerversicherungen grundlegend überdenken“, sagt Collier.

Eine mögliche Lösung wäre, dass die Bundesregierung Rückversicherungen (sogenannte Rückversicherung) für FAIR-Pläne anbietet und diese im Wesentlichen absichert, falls sie nicht über genügend Geld verfügen, um Ansprüche auszuzahlen, sagt Jones, der ehemalige Versicherungsbeauftragte. Dies würde FAIR-Plänen auch helfen, Geld bei der Versicherungskauf bei privaten Märkten zu sparen. Jones schlägt außerdem die Schaffung eines Marktes für Hausversicherungen nach dem Vorbild des Obamacare vor, auf dem die Regierung einkommensschwache oder mittlere Haushalte beim Kauf von Versicherungen subventionieren kann.

Was nicht funktionieren wird, sagen Experten, ist die Fortsetzung des gleichen Systems und die Hoffnung, dass das Klimarisiko einfach verschwindet. „Versicherer sind keine Zauberer“, sagt Jones. „Die Verlustrisiken steigen durch den Klimawandel, und Versicherer können sie nicht einfach mit einem Zauberstab verschwinden lassen.“